Comment obtenir un crédit pour son premier achat immobilier ?

Solliciter les aides pour devenir propriétaire

Acheter maintenant et rembourser après, sans intérêt. La pratique est courante quand on s’offre un sac, des baskets ou un voyage. C’est aussi possible quand on achète son premier bien immobilier grâce au prêt à taux zéro (PTZ). Ce prêt sans intérêt est accordé, sous conditions de ressources, aux personnes qui acquièrent un logement neuf ou en vente en l’état de futur achèvement (VEFA) partout en France. Les ménages qui choisissent un logement ancien dans une zone non tendue peuvent également y prétendre.

Le PTZ affiche des conditions imbattables. En plus de ne rien coûter, il peut être remboursé sur 20, 22 ou 25 ans. Mais les mensualités ne sont pas dues immédiatement. Vous bénéficiez d’un différé de remboursement : le paiement des échéances débute cinq, dix ou quinze ans après avoir signé l’offre de prêt.

Le prêt à taux zéro ne couvre pas la totalité de votre achat. Dans le meilleur des cas, il représente 40 % de l’opération. Vous devez en complément souscrire un autre emprunt comme :

• un prêt immobilier classique ;
• un prêt conventionné ;
• un prêt d’accession sociale (PAS).

Si vous cherchez à financer un bien neuf, un appartement en VEFA ou que vous faites construire votre maison, contactez Action Logement (ex 1 % patronal) ! L’organisme aide les salariés du secteur privé et agricole à devenir propriétaire dans le neuf grâce au prêt Accession. Ce crédit affecté d’un montant de 40 000 € maximum est consenti au taux de 1,5 % et sa durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans. Le groupe propose en plus une subvention de 10 000 euros lorsque vous achetez un logement neuf. Très demandée, la prime Accession est attribuée sous conditions de ressources et en fonction des moyens alloués.

Soigner son dossier bancaire

On dit que les banques ne prêtent qu’aux riches. Si l’adage est caricatural, une chose est sûre : en matière de crédit, les banquiers préfèrent les fourmis aux cigales. Pour convaincre votre banque, montrez que vous êtes un pro de la gestion du budget.

Commencez par mettre en place une épargne régulière. Vous vous constituez ainsi un apport ou une enveloppe pour les frais annexes et démontrez votre capacité d’épargne.

Veillez surtout à ne pas être dans le rouge. Un découvert dans les mois qui précèdent votre demande est un signe quasiment rédhibitoire pour les établissements de prêt. Évitez certaines dépenses, comme les paris sportifs, les jeux de hasard ou les achats onéreux, même s’ils entrent dans votre budget.

Enfin, si vous avez souscrit un emprunt étudiant, un crédit à la consommation ou que vous avez des dettes, soldez-les avant de contacter votre banque. Ils font grimper votre taux d’endettement et limitent votre capacité d’emprunt.

Comparer les offres de prêt et les assurances emprunteur

Pour augmenter vos chances de voir votre demande de prêt acceptée, multipliez les dossiers. Leur dépôt auprès des établissements de crédit est gratuit. Si vous voulez gagner du temps et profiter des conseils d’un expert, faites appel à un courtier. Ses services sont payants, mais son action permet souvent de négocier de meilleures conditions.

Déposer plusieurs candidatures vous permet également d’obtenir plusieurs offres de prêt. Si c’est le cas, prenez le temps de comparer les taux d’intérêt et les modalités. Durée de remboursement, frais de dossier, modularité des échéances et pénalités en cas de remboursement anticipé sont des éléments à prendre en compte, au même titre que le coût du crédit.

Enfin, pensez à comparer les assurances emprunteur. Votre banque conditionne son accord à l’adhésion à son contrat de groupe ? Vous pouvez toujours accepter et aller ensuite voir ailleurs. La loi vous autorise à changer d’assurance emprunteur n’importe quand pendant toute la durée de l’emprunt.